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金融标准:平衡创新与风险的桥梁


来源:党群工作部 时间: 2018年12月04日   点击率:打印 】【 关闭

中国的金融标准化工作起步于1991年,当时全国金融标准化技术委员会作为第180个全国性标准化组织成立。金标委副主任委员、人民银行科技司司长李伟回忆道:“当时我刚刚参加工作,参与电子联行的建设。金标委成立后在1992年发布的第一个金融国家标准就是《全国清算中心代码》,它保障了清算系统的互通,很好地发挥了基础设施的中枢作用。”

如今,我国初步形成了适应新时代金融发展需要的新型标准体系。金融标准可以分为4个层次,包括金融国家标准、行业标准、团体标准、企业标准。截至2018年11月,?#20013;?#26377;效推荐性金融国家标准67项、金融行业标准242项,分为5大类,包括通用基础标准、产品与服务标准、基础设施(信息技术)标准、统计标准、监管与风险防控标准。2016年以来,金融团体标准逐步制定并颁布实施,中国互联网金融协会、中国支付清算协会、中国银行业协会、中国保险行业协会等单位组织制定了一些团体标准,在全国团体标准平台公开金融团体标准11项。各个企业自行制定金融企业标准。金融标准正在从政府单一供给向“政府+市场”多元供给转变。

“通常,标准的作用可?#28304;?#19977;个方面来评估。一是确保兼容性和互操作性,二是知识与创新传播的有效载体,三是确保安全、降低风险的有效工具。”李伟说。

标准发挥创新推广作用方面,李伟举例?#25285;?#31227;动支付的原?#25216;?#26415;源自发达国家,但在中国却取得了快速发展,能够做到风险可控,一个重要原因是中国对移动支付采取“包容审慎”的监管原则,标准在其中发挥了重要作用。

2012年?#20004;瘢?#22260;绕移动支付、非银行支付,我国制定发布了约50项金融标准,涵盖标识编码、安全规范、接口要求、受理终端、支付应用、联网联合、检测规范等各个?#26041;凇?#21516;?#20445;?#37319;用“金融标准+检测?#29616;ぁ?#26041;式,规范事前准入、事中监管,推动清算机构、银?#23567;?#38750;银行支付机构、芯片厂商、终端厂商、商户?#26085;?#20010;产业链实施相关标准,构建良好生态,保障移动支付的健康快速发展。

标准发挥风险管理作用方面,李伟表示,银行营业网点服务规范、不宜流通人民币规范、人民币现金机具鉴别能力技术规范、金融消费者投诉分类及编码规范、金融信息系统等级保护规范等金融国际标准、行业标准,在保护金融消费者权益、保障人民财产安全、确保金融信息系统和网络安全等方面,发挥了重要作用。

随着网络商务交易类应用的增长,针对网银系统的趋利性犯罪高发,网银的安全问题引起了广泛的社会关注。中国人民银行组织银行卡检测中心及各商业银行于2009年开始编?#30784;?#32593;上银行系统信息安全通用规范》 ,2012年发布正式发布版,针对性地解决网银系统漏洞隐患,全面预防网银系统存在的安全问题,系统性地提高了网银系统安全水平,增强了网银系统的信息安全保障能力。

“从银行网点汇款到手机转账,客户体验提升的背后都是安全在支撑。”工商银行软件开发中心北京研发支持部副总经理曾凯说。在《网上银行系统信息安全通用规范》的指导下,工商银行建立健全了网上银行相关产品的前、?#23567;?#21518;台支持保障体系和基于业务场景的事前、事?#23567;?#20107;后的全方位客户服务体系。反欺诈系统自2015年10月投产以来,每日处理千万级交易量,已累计拦截11.50万笔欺诈交易,挽回客户资金损失3.21亿元。

对于金融标准化开展二十多年以来还存在的不足,李伟坦言,金融标准供给不平衡、不充分的问题依然存在,具体表现为国标、行标多,团标、企标少,技术标准多、产品标准少。标准质量不高,标准落地不够,实施效果有待进一步发挥,国际化水平也有待进一步提高。

李伟表示,下一步将?#20013;?#25512;动金融国家标准、行业标准、团体标准、企业标准协调发展,?#24179;?#20445;障人民财产安全的强制性国家标准建设。目前在金融领域还没有提出强制性国家标准,根据标准化法,涉及生命和重大财产安全的应制定强制性国家标准,金标委正在积极推动在人民?#19968;?#20855;领域实现金融强制性国家标准零的突破。同?#20445;?#21152;快制定金融科技、监管科技和金融产品标准,建立金融业综合统计、绿色金融、普惠金融等标准体系。通过“金融风险防控关键技术标准”国家重点科技项目,推动相关标准建设。

李伟?#24247;鰨?#37329;融创新高质量、金融市场扩大开放、金融风险防控都需要金融标准进一步发挥作用。“金融标准和金融创新不是‘敌人’,而是‘朋友’,?#37096;?#20197;说是‘良师益友’。金融标准是平衡金融创新和金融风控的有效手段,是推广创新的桥梁和促进创新的保障。”

由于金融服务产品以往局限在一个机构内部完成设计、生产和销售,没有社会化生产的背景,因而金融服务标准化理念和意识存在不足。随着金融的发展,尤其是金融科技的兴起,金融服务产品突?#39057;?#19968;机构局限,设计、生产和销售可由不同机构分担,要穿透不同?#26041;?#35782;别金融服务产品属性,迫?#34892;?#35201;标准化手段。李伟表示,在这方面,金标委正在研制金融产品标准体系,希望通过标准手段,规范金融产品的设计、生产、销售的全链条。

来源:中国金融新闻网

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